回答終了 クレカ決済が住宅ローンに与える影響

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質問ID:5192 現在までの回答数: 8件 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位
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質問内容

皆さまこんばんは。


住宅ローンの審査にあたり、とある銀行の行員にクレカの利用が与える影響について質問してみました。


するとキャッシング枠は勿論、決済に関しても影響が出る場合があるとのこと。


具体的には、カード利用が5万円を超える場合、そのカードのショッピング枠が年返済率にカウントされるとのことです。


とすると、仮に年収1000万円の方がショッピング枠500万円のカードを10万円利用していた場合、住宅ローンは1円も借りれない事になってしまいます。
(年収に対する返済額=年返済率が35%を超えるため)


さらに他のカードも利用していれば、そのショッピング枠が積み上がるため、カードの分散はローンに不利である事になります。


私の認識としてはキャッシングに関してのみ、利用がなくてもキャッシング枠全額が年返済率にカウントされるが、
ショッピング枠は影響が無いと思っていただけに驚きました。


これは銀行によって対応が違うのでしょうか?
それともどこの銀行でも同じ対応なのでしょうか?
ご存じの方ぜひ教えて下さい。


ちなみにダイナースはリボ枠でカウントするようです。
私の場合、リボは100万しかないので住宅ローンは楽々OKとの事ですが、本気でローン利用する時にはカード利用を分散させないように気をつけなくちゃ、と思った次第です。

投稿日時 2014/09/14 20:23

pookichi さんからのお礼

多くの方よりご回答を頂きましてありがとうございます。

皆さまからのご回答により、金融機関(保証会社)によってそれぞれ対応が異なることが良くわかりました。
思い込みって怖いですね。

ご回答下さった全ての方にBAを差し上げたいところですが、
今回は元本職のお立場からわかりやすいご回答と、ホッとする一言を下さいましたgnrs8さんをBAとさせて頂きます。

最後にもう一度、皆さまありがとうございました。

投稿日時 2014/09/17 12:45


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回答ID:38720 ベストアンサー 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

pookichi様、こんにちは。


以前、金融機関に勤務し、住宅ローンにも携わったことがあります。


>これは銀行によって対応が違うのでしょうか?
>それともどこの銀行でも同じ対応なのでしょうか?


私の経験ではC枠は返済比率の考慮には入れますが、S枠は考慮には入れません。
これは銀行により与信に関する考え方は異なりますので、銀行により対応が違うという答えになります。


また、昔は頭金を20%用意して、担保掛け目(担保評価額に対する借入金の割合)が80%以下になるようなケースがほとんどでしたが、現在は、住宅ローンの獲得競争が激化し、住宅の購入価格のみならず諸経費までローン金額に含め担保掛け目が100%を超えるケースも数多くあるようですので、審査自体、相当緩くなっている印象はあります。


取り扱い金融機関により、対応は異なってきますので、住宅ローンを申し込み、仮にS枠云々を言われた時に、対処を考えるしか方法はないように思いますので、現時点ではあまり気になさる必要はないかと感じます。


また、金融機関の本音から言えば、一般的にS枠が大きいカードを持っておられるような方は、高額物件を購入しそれなりの金額のローンも組んでくれますので、細かな案件をいくつも手掛けるよりも効率がよく、「美味しいお客」だと思っているはずです。

投稿日時 2014/09/15 09:35

pookichiさんからの返信

gnrs8さん、こんにちは。
ご回答有難うございます。

元本職の方からのご回答、心強いです。

なるほど、銀行によって対応が大きく異なるようですね。
C枠に関しては利用の有無にかかわらず対象となると認識していましたが、
今回初めてS枠が影響することを聞かされびっくりした次第です。

頭金に関しては今あまり関係ないみたいですね。
とうぜん訊かれると思っていたのに頭金に関して、全く触れられなかったので肩透かしを食らった気分です(^_^;)

なるほど、私も『美味しい』と思われたかもしれませんね。

投稿日時 2014/09/15 12:30


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回答ID:38726 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

こんにちは。
私も住宅ローンの貸付を担当したことがあります。
といっても金融機関ではありませんし、貸付金償還金の給与や退職金からの天引きが法的に認められている形でしたので審査は「もどき」ですが。

私のところではクレカはS、C枠とも考慮に入れていません。
また、判定方法も年返済率に近いのですが、他金融機関での借入・償還額を提出してもらい、教育ローン等の他種貸付の状況を確認の上、年間の償還金額合計が基準に合うかどうかで判定していました。

gnrs8さんの回答と同じく、高属性なのでS枠が大きいと思うのですが、こればかりは金融機関の姿勢次第ですね。

投稿日時 2014/09/15 17:15

pookichiさんからの返信

exchemistさん、こんにちは。
ご回答有難うございます。
そして返信が遅れまして申し訳ございません。

C枠も考慮しないと言うのは個人的に驚きました。
やはり金融機関によって基準はまちまちなんですね。

一般的に語られている情報が全ての金融機関に当てはまるわけでは無いことを知り、今回とても勉強になりました。
今後はいたずらにS枠を拡大し過ぎないよう、自制心を働かせて行きたいと思います(笑)

投稿日時 2014/09/17 12:16


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回答ID:38724 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

pookichiさん こんにちは
私自身の経験から回答させていただきます。
住宅ローンは、制度的に大きく2つの住宅ローンが有ります
 1つ目は、フラット35(旧住宅金融公庫融資)です。このローンの申込書には、「今回の住宅ローン以外の借入に関する申告書」なる書面が有り、該当者は提出する流れです。その該当者ですが、カードローン、クレジットカードの利用残高が有る方(但しショピング1回払いの残高は除く)と記載されています。
 2つ目は、民間金融機関の住宅ローンです。こちらは、金融機関の保証会社毎でまちまちです。事前審査の際、全ての記入を求める金融機関が多いです。
 私自身クレジットカードの総与信がS枠が1,405万+ダイナースの状況で、マンションの購入をちょっぴり検討して住宅ローンの審査を受けた事が有ります。審査金利4%で、(年間返済比率が35%一部都銀は40%)の状況で、高額融資(融資申込額は勘弁してください)で申込みしましたが、フラット35は、即可決。民間は3行の内、以外にもメインバンクの、みずほ銀行のみ説明を求められましたが、特に条件は、付けられませんでした。
 私の考えを纏めますと、フラット35は、WEB上でロジック的に審査する事と、申告書の条件ではっきり除外されているので、問題無しかと思います。
 一方民間金融機関ですが、審査結果を総合的判断で見送りが有る点や、当然ながら個人信用情報をしっかり診る点から、一概に銀行法と貸金業法の違いだけで、全く考慮しないと言う事は無いと思います。しかしながら、一般的に、多くの、2~3枚程度のクレカを所持されている世帯に対しては、特に問題無しの結果です(職業柄住宅ローンを斡旋するケースも有るもので…)但し、クレファンの猛者の様に数十枚所持等の場合は、「単なる趣味」では、済ませてもらえないと思います。何事も度が過ぎては、いけませんね(笑)勿論マンスリクリアーが条件です。
 やはり申込を希望する金融機関と、じっくり相談された方が宜しいかと。事前審査の際必ず、その点はヒアリングされますので、マンスリークリアの旨伝えれば、余程の事が無い限り問題なしかと思います。

投稿日時 2014/09/15 15:05

pookichiさんからの返信

mototeruさんご回答有難うございます。
そして返信が遅れまして申し訳ございません。

ご自身の経験から貴重なお話し、ありがとうございます。

仰るとおり住宅金融支援機構はよくも悪くも約人仕事、基準にしたがっって機械的に判断する印象ですよね。
某クレカのような謎審査は存在しないと言う感じで(笑)

なるほど、民間は保証会社がキーを握っているわけですね。
納得です。

ほんとクレカを趣味とするには相応のリスクが伴いますね^^;
このようにクレファンで情報を頂戴できるのはありがたいです。
今後もまたお知恵をお貸し下さいm(_ _)m

投稿日時 2014/09/17 12:07


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回答ID:38723 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

pookichiさんこんにちは
私は一様住宅関係の仕事をしておりますので銀行の方と住宅ローンの件は良く話します、最近は銀行のプロパーローンの方が金利等で優遇されてるので、最近はそちらを進めますが、プロパー審査で厳しい方は住金等のローンと長期優良住宅等の金利下げ等と組み合わせたりします
私の地元の地元銀行2社と信用金庫と労金ではC枠は考慮されますが、S枠(分割やリボは別)は借り入れに考慮されません。
住宅ローンを組む方で事前審査でC枠の件やリボ枠を指摘受けた方もカードの解約はせずにC枠を削除やリボ枠減額されたら審査に通った方を沢山知っています。
ここの銀行の考え方は有るので全ての銀行でとはいかないまでも今現在はカード等で、日常の支払いを決済されている方も多いでしょうから、S枠で通常一回払いで払ってる分には私の地元では余り気にしないでも良いのかなと思っております。
他県等の事はわかりませんが、時代の流れからはやはりその様な銀行が多いのではと個人的には思います。

投稿日時 2014/09/15 12:05

pookichiさんからの返信

e_kunさんご回答有難うございます。

e_kunさんのお立場ですと様々な金融機関の基準についてお話が出来そうですね。
フラットは金利優遇もあって良いですよね!
ただ金利が安いネット系だとつなぎ融資が面倒そうで・・・^^;

やはりS枠が影響する銀行は少数派なようですね。
今回の件は労働金庫なんですが、ろうきんには他にも諸々特殊な内規がありそうです。

投稿日時 2014/09/15 12:54


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回答ID:38722 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

pookiciさん、こんにちは。

初心者の回答ですが申し訳ありません。
現在ゴールドカード6枚(内1枚最大S枠は150万)、
平カード4枚(内1枚最大S枠は80万)。
ゴールド以上は低属なので持てません(汗)
全てのカードの総S枠は800万ほどになります。
C枠をいただいてるカードは2枚で、総C枠80万です。
一応全て1回払いで決済はしております。キャッシングはしておりません。
S枠だけでも明らかに年収は超えています。
先日地銀ですが4000万円程の住宅ローンを組めました。

その際に銀行さんからは何も尋ねられることもなく
無事ローンを組ませていただく事ができました。
(一応給与振込みはしております)

カードは主に光熱費やガソリン等、日常的なもので利用しております。
月に20万も使わないと思います。

参考になれば幸いです。

投稿日時 2014/09/15 11:48

pookichiさんからの返信

kingisbronzekさんご回答有難うございます。

そうなんですよね~
私も自分のS枠全て加算されたら…計算するのが怖いです^^;

きっと殆どの銀行はS枠を問わないのでしょうね。
だからこそ私も今回驚いた次第です。

いつもはメインカード1枚に集約決済しているのですが、
家族で海外旅行の散財や、キャンペーン目的で取得したカードもあったため3枚に分散使用していたためショックがありました。
それでも年返済率の上限には掛からなかったようでホッとしています。

参考になりました。ありがとうございます。

投稿日時 2014/09/15 12:49


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回答ID:38719 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

はじめまして。
先日、三井住友信託銀行で住宅ローンを組みました。
申込用紙に他社借入額を記入する欄がありましたが、クレジットカードの枚数や限度額についての記入欄はありませんでした。
ハウスメーカー経由で申込んだためか、クレジットカードについては何も言われませんでしたが、
年収500万円を少し超えるくらいで3300万のローンを借りることができたので、
キャッシングやリボを利用していなければあまり影響はないように感じました。
ちなみに所有カードの枚数は4枚でショッピング枠合計は年収をオーバーしていました。

ただ、他の方の回答を見ると、銀行や担当者にもよるのかもしれませんね。

投稿日時 2014/09/15 07:07

pookichiさんからの返信

gnrs8さん、こんにちは。
ご回答有難うございます。

元本職の方からのご回答、心強いです。

なるほど、銀行によって対応が大きく異なるようですね。
C枠に関しては利用の有無にかかわらず対象となると認識していましたが、
今回初めてS枠が影響することを聞かされびっくりした次第です。

頭金に関しては今あまり関係ないみたいですね。
とうぜん訊かれると思っていたのに頭金に関して、全く触れられなかったので肩透かしを食らった気分です(^_^;)

なるほど、私も『美味しい』と思われたかもしれませんね。

投稿日時 2014/09/15 11:15

pookichiさんからの返信

naoyoshi5514さんはじめまして。
ご回答有難うございます。

間違えてgnrs8さん宛の返信を載せてしまいまして申し訳ございません。

私の場合も申込書(事前審査)にはクレジットカードの記入欄はありませんでした。
その時に行員からクレジットカードに関して何か聞かせれる事も無かったのですが、
事前審査が無事に終わってから、
『本審査前にカード利用は極力避けて下さい』と言われて初めてカード利用が影響することを知りました。

所有していても、利用額が小さければカウントしないとも。
naoyoshi5514さんが当時、カードをどのように活用されていたかでも左右されたのかもしれません。

メインカード1枚に集中決済していれば、カウントされるのはそのカードのみらしいです。
ちなみに労金です。

投稿日時 2014/09/15 12:32


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回答ID:38717 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

pookichiさん、こんばんは。


小生の際の事例ですが、住宅ローン申込時銀行担当者からクレジットカードのS枠・C枠及び一月のおおよその決済額、携帯の割賦状況まで根掘り葉掘り聞かれた経験があります。
尚、これは他行、他社借入についてのみで自行、自社融資分については返済比率には算入する場合としない場合がありそこはケースバイケースとも言われたことがありましたね。
ショッピング枠・カードローン枠、リボ枠(残債有無問わず)全て返済比率に影響ある旨言われましたので自行融資分を除き全て解約及び完済したことがあります。


そのアドバイスあってか住宅ローン審査は滞りなく無事承認の運びとなったのでやはり行員のいうことが適切であったと思っております。

投稿日時 2014/09/15 01:20

pookichiさんからの返信

sa_platinumさんご回答有難うございます。

利用していないカードでも色々と訊かれるケースもあるんですね。
銀行側では個別のカード種類などは分からないみたいです。
わかるのは①カード発行年月 ②C枠S枠 ③利用額 の3つだと思われます。

やはりクレカ利用をカウントするかは銀行毎に違いがありそうですね。

投稿日時 2014/09/15 10:59

pookichiさんからの返信

naoyoshi5514さんはじめまして。
ご回答有難うございます。

私の場合も申込書(事前審査)にはクレジットカードの記入欄はありませんでした。
その時に行員からクレジットカードに関して何か聞かせれる事も無かったのですが、
事前審査が無事に終わってから、
『本審査前にカード利用は極力避けて下さい』と言われて初めてカード利用が影響することを知りました。

所有していても、利用額が小さければカウントしないとも。
naoyoshi5514さんが当時、カードをどのように活用されていたかでも左右されたのかもしれません。

メインカード1枚に集中決済していれば、カウントされるのはそのカードのみらしいです。
ちなみに労金です。

投稿日時 2014/09/15 11:07

pookichiさんからの返信

sa_platinumさん申し訳ございません。
誤ってnaoyoshi5514さん宛の返信も投稿してしまいましたm(_ _)m

投稿日時 2014/09/15 12:35


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回答ID:38715 今年度質問ランキング:-位 今年度回答ランキング:-位

回答内容

実際に関係あるかはわかりませんが
実例として父親はゴールドカード数枚
他多数所有してますが
特に問題なく3000万借りれてました

投稿日時 2014/09/14 21:16

pookichiさんからの返信

monexdekabuさんご回答有難うございます。

今回の銀行ではカードを所有する分には、どれだけの累計ショッピング枠を有しても関係無いようです。
あくまで5万円以上利用しているカードのみ、カウント対象だと言うことのようです。

投稿日時 2014/09/15 10:52


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